Con esa palabras se dirigió el presidente de Cooperar y de la ACI, Ariel Guarco, a líderes de cooperativas financieras de todo el mundo, expertos y funcionarios de Naciones Unidas reunidos en un simposio realizado el 28 de mayo en la sede de la ONU en Nueva York.

«Necesitamos movilizar recursos hacia aquellos lugares que más valor social generan. Hacia la seguridad alimentaria. Hacia el hábitat y la vivienda digna. Hacia la transición energética y el cuidado del planeta. Hacia la innovación con trabajo decente. Hacia sistemas productivos que integren a las personas en lugar de expulsarlas. El desafío no es solamente cuánto dinero moviliza la economía global. El desafío es para qué y para quiénes se moviliza», planteó Guarco.

El presidente de la ACI compartió la actividad junto con el presidente del Banco Credicoop, Carlos Heller, quien compartió la trayectoria de esa entidad financiera argentina y expresó su visión sobre el aporte del cooperativismo a una nueva arquitectura financiera global.

«Tenemos un modelo integral de gestión financiera, donde los usuarios son asociados y se sienten parte de la entidad y participan de manera abierta en todos los niveles de la actividad a través de comisiones en todas las filiales del Banco.»

Por otro lado, Heller se refirió al escenario financiero nacional y reivindicó el proyecto de ley de Entidades Financieras promovido por el Credicoop junto a miles de pymes y cooperativas de todo el país. «Nuestros usuarios son discriminados al ser afectados por políticas que no atienden la particularidad de este modelo».

En esa línea, Guarco expresó: «Necesitamos marcos regulatorios, nacionales y supranacionales, que comprendan y valoren nuestra identidad democrática, nuestra gobernanza participativa y nuestro compromiso con el desarrollo local. Regular de igual manera a quienes especulan y a quienes reinvierten en sus comunidades no produce equilibrio; produce desigualdad.»

«El cooperativismo financiero demuestra que la rentabilidad puede convivir con la solidaridad. Que la eficiencia puede convivir con la democracia. Que la innovación puede convivir con el compromiso territorial. Y que las personas pueden ser protagonistas de las decisiones económicas y financieras que afectan sus vidas.» (Ariel Guarco)

En reconocimiento a su rol como referente histórico de la banca cooperativa argentina y a su destacada trayectoria política y social, el referente de 85 años recibió la máxima distinción que otorga la UBA, durante una ceremonia que se realizó en el Salón de Actos de la Facultad de Ciencias Económicas y de la cual participaron el vicerrector de la casa de estudios, Emiliano Yacobitti; la secretaria académica de la Facultad, Natalia Guidolín; y el profesor Daniel Nieto.

El presidente de Cooperar y de la Alianza Cooperativa Internacional (ACI), Ariel Guarco, estuvo presente y le dedicó unas palabras a Heller: “Tu rol como referente cooperativo trasciende las fronteras y es un pilar más del posicionamiento que hemos conseguido en el mundo. El cooperativismo argentino es, gracias a entidades como la que presidís, ejemplo probado de transformación social.”

También participaron representantes de la Mesa Directiva, el Consejo de Administración, Comisiones de Asociados, funcionarios y empleados del Banco Credicoop, entidad asociada hace varios años a Cooperar y a la ACI.

Heller cuenta con 62 años de experiencia en la gestión pública no estatal, como dirigente del movimiento cooperativo de crédito. Desde 2005 es presidente del Banco Credicoop, del cual fue Gerente General desde su fundación en 1979.

La entidad se posiciona en el 7° puesto dentro de los bancos privados, y 10° de todo el sistema financiero, según información del BCRA a noviembre de 2025.

En la actualidad cuenta con 276 filiales en todo el territorio nacional, con 1.103.790 asociados y con más de 5.600 dirigentes ad honorem que gestionan la cooperativa, elegidos democráticamente. En el Banco Credicoop trabajan 4.543 personas.

“Agradezco al Consejo Superior de la Universidad de Buenos Aires por distinguirme con el título Doctor Honoris Causa en reconocimiento a mi trayectoria como referente de la banca cooperativa argentina y dirigente político y social”, expresó Heller.

“A lo largo de mis más de seis décadas de experiencia en la Gestión Pública no Estatal, en nuestro país hemos pasado de todo. Hemos vivido gobiernos de distintos signos y hemos transitado una pandemia. Ahora estamos en medio de una revolución tecnológica y, como si fuera poco, a nivel global nos encontramos en medio de una seguidilla de guerras que, como decía el Papa Francisco, parecen una Tercera Guerra Mundial en cuotas (que anhelamos que el mundo sea capaz de resolver por la vía pacífica).”

El dirigente participó como expositor en diversos eventos internacionales vinculados a la actividad cooperativa y bancaria. Entre ellos, intervino como único representante de América en el lanzamiento del primer Año de las Cooperativas (2012), realizado en noviembre de 2011 en Naciones Unidas.

La postulación para recibir el Doctorado fue iniciativa de un colectivo de graduados y graduadas de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA, encabezados por el profesor Daniel Nieto, quienes en el reconocimiento a Carlos Heller buscaron honrar no solo a una trayectoria individual, sino a todo el movimiento cooperativo argentino que ha contribuido durante décadas a la consolidación de un modelo económico alternativo, basado en la solidaridad, la democracia y el compromiso con el desarrollo productivo y social.

El informe, elaborado anualmente por la Alianza Cooperativa Internacional (ACI) y el Instituto Europeo de Investigación sobre Empresas Cooperativas y Sociales (Euricse), incluye este año a tres organizaciones argentinas dentro del ranking global por volumen de facturación: el Banco Credicoop, la Asociación de Cooperativas Argentinas (ACA) y el Grupo Sancor Seguros.

El Credicoop figura en el puesto 23, de un total de 300, en el ranking de entidades según PBI por cápita de cada país. En ese listado, ACA aparece en el lugar número 37 y Grupo Sancor Seguros, en el 46.

La presencia de estas entidades refleja la diversidad del cooperativismo nacional, con representación de los sectores agropecuario, financiero y asegurador, y ratifica el lugar de las cooperativas argentinas entre las principales empresas de carácter asociativo a escala mundial.

El Monitor Cooperativo Mundial constituye una referencia internacional para dimensionar el impacto económico del sector. Cada edición analiza a las principales cooperativas y mutuales del mundo, ordenadas según su volumen de negocios, y presenta información comparativa por regiones y sectores de actividad.

Una edición en el Año Internacional de las Cooperativas

La edición 2025 del Monitor adquiere una relevancia especial al difundirse en el marco del Año Internacional de las Cooperativas, proclamado por las Naciones Unidas. En ese contexto, el informe no solo releva el desempeño económico de las entidades, sino que también destaca su aporte a los grandes desafíos globales, como el desarrollo sostenible, la inclusión financiera, la seguridad alimentaria y la generación de empleo.

El estudio subraya que las cooperativas, por su naturaleza democrática y su arraigo territorial, están particularmente bien posicionadas para impulsar modelos económicos más resilientes y centrados en las personas. En un escenario internacional marcado por cambios económicos, tecnológicos y ambientales, el Monitor reafirma el papel del cooperativismo como actor clave para construir economías más justas y sostenibles.

La herramienta está orientada a acompañar proyectos colectivos que generan trabajo, agregan valor en los territorios y promueven el desarrollo local desde una lógica asociativa.

La línea está dirigida a cooperativas, mutuales, asociaciones civiles y fundaciones, y ofrece financiamiento de hasta 16.100.000 pesos, con la posibilidad de acceder a créditos solidarios complementarios que permiten ampliar los montos disponibles según la evaluación crediticia. Las condiciones fueron diseñadas para adaptarse a los ciclos productivos de cada iniciativa, con cuotas fijas en pesos, plazos flexibles y la opción de cancelación anticipada sin penalidades.

Entre los beneficios se destacan un subsidio de tasa de hasta 20 puntos porcentuales, con un tope de 2.500.000 pesos, la apertura y acreditación directa del subsidio en la cuenta corriente del grupo asociativo, la exención del IVA en los créditos y el acceso a garantías de FOGABA, lo que facilita el financiamiento para entidades con menor solidez patrimonial. A través de los créditos solidarios complementarios, el financiamiento puede alcanzar hasta 250 salarios mínimos, vitales y móviles.

Para acceder a esta línea es necesario desarrollar actividad en la Provincia de Buenos Aires y/o en CABA, contar con una antigüedad mínima de 12 meses y estar inscripto en los organismos correspondientes, como INAES, IGJ o Personas Jurídicas. También se requiere la presentación del estatuto, actas con autoridades vigentes, balances y registro de asociados. Quedan excluidos los grupos asociativos de índole financiera o que presten servicios de crédito, así como las cooperativas de servicios públicos.

Trayectoria y apuesta al futuro

Desde su implementación, la línea de crédito para Grupos Asociativos mostró un impacto territorial y social significativo. Más de 40 grupos asociativos ya fueron financiados, se fortalecieron más de 1.165 puestos de trabajo y se colocaron más de 450 millones de pesos. La diversidad de actividades financiadas refleja la amplitud del sector y su aporte al empleo y al desarrollo productivo.

Las cooperativas de trabajo incluyen experiencias de reciclado, textiles, alimentación, producción de verduras agroecológicas, fabricación de muebles, cerveza artesanal y turismo, mientras que las asociaciones civiles concentran proyectos vinculados a la cultura, el deporte y la asistencia educativa, junto con mutuales que desarrollan actividades culturales y de comercialización dentro de la economía social.

“En el Año Internacional de las Cooperativas reafirmamos nuestro compromiso como parte de la banca pública bonaerense con el sector del trabajo asociativo, promoviendo la inclusión financiera, el empleo y el desarrollo productivo de quienes llevan adelante un proyecto colectivo”, señaló Alejandro Formento, presidente de Provincia Microcréditos.

Asociación de Cooperativas Argentinas (en el puesto 34), Banco Credicoop (66), Grupo Sancor Seguros (137), Agricultores Federados Argentinos (191) y la Cooperativa Obrera (193) son las cinco empresas que figuran en la clasificación. De este modo, hay una entidad más que en la medición anterior.

En total, las 300 mayores cooperativas y mutuales del mundo registraron un volumen de negocios total de más de dos billones de dólares, según los datos financieros de 2021. Estas organizaciones operan mayormente en diversos sectores económicos, encabezando la lista agricultura (105), seguros (96) y comercio mayorista y minorista (57).

Otro dato a destacar es que la mayoría de las 300 primeras empresas proceden de algunos de los países más industrializados, como Estados Unidos (73), Francia (40), Alemania (31) y Japón (21).

Esta nueva línea de crédito tiene por objeto facilitar a las cooperativas de servicios públicos condiciones financieras muy favorables para mejorar su funcionamiento, la relación con sus proveedores y los servicios que brindan a sus asociados y asociadas.

Consta de un plazo de 12 meses y tasas fijas, con un monto de financiamiento de hasta un 70% de la recaudación de los últimos 3 meses y un tope de 50 millones de pesos.

“De esta manera, el Banco Credicoop, fiel a su misión como organización cooperativa, contribuye al desarrollo y fortalecimiento del cooperativismo de nuestro país”, señalaron desde la entidad.

No podemos dejar de considerar que del total de activos del sistema financiero solo se colocan en préstamos el 27 por ciento, porcentaje que aumenta levemente para el grupo de los 10 bancos privados de mayor dimensión, en donde el porcentaje alcanza al 30 por ciento.

Tampoco debemos pasar por alto que el crédito productivo es aquel que está dirigido a cubrir las necesidades de financiamiento de las MiPyMEs y pequeños productores o artesanos, tendientes a aumentar o mejorar la capacidad productiva y, por consiguiente, a crear empleo y riqueza, que representa además el 50 por ciento del porcentaje citado. El resto es consumo.

Los desafíos del costo del dinero y los plazos

Si bien en nuestro país existen condiciones limitantes para obtener asistencia financiera, las principales razones de estas restricciones están dadas por el alto costo del dinero y los plazos exiguos para su devolución, todo complementado con normas excesivamente rigurosas.

Sobre todo, teniendo en cuenta las crisis periódicas por las que atravesamos en nuestra economía y que dejan en el camino a empresas e individuos, haciendo de esta situación una gran dificultad para recuperar la credibilidad y poder recibir asistencia por parte de un banco. Una mala calificación excluye por varios años al sujeto de crédito del sistema.

También debemos poner en la balanza que nos encontramos en un país con un alto nivel de informalidad, empresas que han tenido sobresaltos y han quedado registradas como insolventes en el sistema además de un nivel de pobreza que se ubica en valores insostenibles, que por normas no pueden ser asistidos por los bancos, aun generando ingresos.

Los modos de financiarse de las pymes

Desde el punto de vista de la oferta, se evidencia que si bien los bancos, financieras y las cooperativas y mutuales son los que prestan fondos al mayor número de MiPyMEs, en monto de recursos son los bancos los que concentran el 94

por ciento del total colocado hacia este segmento.
En el caso de los cuentapropistas, son las cooperativas y mutuales de donde obtienen el mayor volumen de préstamos.

La microempresa informal, por su parte, por lo general es atendida por bancos públicos, mientras que el resto se concentran más en crédito a las pymes.

Es aquí donde es interesante mostrar el rol “suplementario” que pasa a cumplir nuestro sector con el crédito cooperativo y mutual, y es suplementario, ya que agrega y aporta asistencia a empresas e individuos que muchas veces no tienen acceso al crédito bancario, pero que generan riqueza y trabajo.

Las mutuales y cooperativas junto con las tarjetas de crédito otorgan el 2% del total de financiamiento, y de ese porcentaje el 40% está dirigido a pequeñas empresas y productores. Se trata de mercados chicos, cuyo financiamiento está orientado al micro empresa, ya sean cuentapropistas o pequeños emprendedores con empleados.

La relevancia de las cooperativas en la asistencia a microempresas

No obstante, es de destacar que el comportamiento, por su llegada y asistencia, de las cooperativas y mutuales es de mayor calidad en materia de capilaridad y trabajo en regiones donde la banca tradicional no tiene presencia ni interés.

En definitiva, el cooperativismo es una iniciativa socio-emprendedora o socioeconómica basada en principios y valores con un objetivo central de construir y alcanzar una vida mejor para sus asociados, para la comunidad, y por ende para la región, logrando así un mayor desarrollo local.

Es un pensamiento en donde se coloca a la persona en el centro de la atención y no el capital, que sin restarle su importancia en el logro de los objetivos de desarrollo, resulta necesario pero alcanzar el bienestar general.

Por todo esto, el capital y el ahorro son fundamentales para la potenciación y el crecimiento de este tipo de entidades, que no serán más que herramientas para el desarrollo local con un fuerte impacto económico y social.

(*) Gerente de Federación Argentina de Cooperativas de Crédito (Facc) y vicepresidente de la Confederación Cooperativa de la República Argentina (Cooperar).

El encuentro tuvo lugar el viernes 21 en el predio Parque Norte, de la Ciudad de Buenos Aires, adonde llegaron más de tres mil delegados, técnicos, empleados, gerentes y dirigentes de la entidad financiera que es miembro de la Confederación y de la ACI.

“He recorrido más de 80 países y he estado en miles de asambleas y quiero asegurarles que algo como esto no existe en el mundo”, destacó Guarco, quien también resaltó la presencia del banco cooperativo entre las principales 300 cooperativas y mutuales del mundo, de acuerdo con el último Monitor Cooperativo Mundial.

El líder cooperativista también agradeció el “permanente compromiso” del Credicoop con el posicionamiento del sector a internacional y recordó que fue Edgardo Form, ex vicepresidente de Cooperar y ex presidente del Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos (IMFC), quien instó a revalidar el mandato de Guarco en la ACI, a mediados de 2021.

La asamblea fue encabezada por el presidente del Banco, Carlos Heller. “Hemos sabido construir una enorme fuerza colectiva. No queremos ser exitosos y que de los valores no nos quede nada. No queremos que eso nos pase nunca”, reflexionó.

“Una cooperativa es una entidad de acción recíproca y ayuda mutua. Por eso lo pongo como una tarea fundamental. Ideológica y filosóficamente el desarrollo de una cooperativa se basa en que sus integrantes entiendan qué es la ayuda mutua, la solidaridad, queremos que forme parte de las actividades que llevamos adelante”, agregó.

Los 904 delegados y los 1.134 proclamados convalidaron la Memoria y Balance General al 31 de diciembre de 2022 de la entidad, además de proceder a la elección del tercio de consejeras y consejeros que correspondía por vencimiento de mandato.

“Han transcurrido 44 años desde la fundación del Banco, hemos construido entre todos una institución muy grande, una gran empresa cooperativa de la cual todos nos sentimos orgullosos, y sentimos que la sociedad valora nuestro proyecto. Pero lo principal, lo esencial, es que construimos una entidad auténticamente democrática”, subrayó el actual presidente del IMFC y vocal del Consejo de Administración de Cooperar, Juan Carlos Junio.

Tiene un cupo de $1.000 millones para la incorporación de bienes destinados a la actividad productiva, con plazos de hasta 61 meses según el tipo de bien y con una tasa fija del 49% los primeros 36 meses.

Se trata de una propuesta enmarcada en el Programa Crédito Argentino (CreAr), con subsidio de hasta 30 puntos a cargo de la Secretaría de Industria y Desarrollo Productivo a través del Fondep.

«Esta herramienta tiene por objeto facilitar el acceso al crédito para las MiPyMEs y promover el desarrollo económico y social del país», señalaron desde el Credicoop.

Se trata de distintas iniciativas respaldadas por las federaciones y la Confederación Cooperar que permitieron impulsar circuitos virtuosos de fondos que cuentan con el compromiso de los gobiernos locales para fortalecer a las empresas solidarias.

En esta oportunidad, fueron compartidas experiencias que ya se están llevando adelante en General San Martín (Buenos Aires), Gualeguaychú (Entre Otros) y Empalme Villa Constitución (Santa Fe).

Oscar Minteguía, actual subsecretario de la Unidad de Integración de Obras Públicas de la Nación, contó su experiencia en el partido de San Martín, donde hace doce años comenzaron a poner en marcha distintas alternativas financieras que ayudaran desde la gestión pública a las cooperativas del distrito.

Empezó haciéndolo con fondos propios y luego sumó instrumentos facilitados por la Comisión Nacional de Microcréditos (Conami) y por el Inaes a través de Fecootra. “Se trata de instrumentos de financiamiento de cercanía a las comunidades que mejoran la capacidad de compra de los gobiernos locales y satisfacer las necesidades de sus habitantes.”

En ese sentido, Minteguía subrayó que “el Municipio no da crédito, no vende plata. Cuando se involucra en herramientas de esta naturaleza lo que hace es optimizar la capacidad de ahorro de los vecinos y logra que los excedentes se reinviertan en la propia localidad”.

Entre otros resultados, la Secretaría de Economía Social de San Martín dirigió el año pasado seis de cada diez compras a 41 cooperativas por un monto cercano a los 200 millones de pesos, en tanto los préstamos a personas individuales y grupos productivos tiene una tasa recobro superior al 95 por ciento.

Para completar este panorama, el referente de cooperativa La Eulogia y ex subsecretario de Economía Social de San Martín, Marcelo Torrano, enumeró varias acciones posibles para los estados municipales en tanto son “estados de cercanía, capaces de construir con sus vecinos y vecinas políticas de desarrollo inclusivo”.

De esa manera, la formación y capacitación, compras públicas locales, comercialización asociada comunitaria se suman al financiamiento solidario (no bancario) como herramientas para avanzar hacia ese modelo de desarrollo.

El recorrido de San Martín demuestra que las fuentes de ese financiamiento pueden estar en los propios fondos presupuestarios y no presupuestarios de los gobiernos locales, así como en fuentes externas y en articulaciones virtuosas con distintas entidades de la economía social y solidaria.

En nombre de este municipio –que se adhirió a la Red a mediados de 2019– habló finalmente el actual director general de Economía Social, Fernando Fontanet, quien resumió las claves de esa exitosa trayectoria en contar con instrumentos fuertes, un adecuado andamiaje legal, territorialidad y construcción de confianza con el sector.

El presidente comunal de Empalme Villa Constitución, Raúl Ballejos, celebró este tipo de antecedentes para que otros municipios de menor envergadura puedan también animarse a adoptar mecanismos de financiamiento para el desarrollo local de la mano del sector cooperativo.

En ese sentido, el titular del Ejecutivo municipal comentó su experiencia con la Red de Municipios Cooperativos, que le ha permitido al entramado productivo local hacerse de nuevas herramientas para consolidar el trabajo y el arraigo.

Alimentos, transporte, construcción, reciclado e indumentaria son algunos de los rubros en los cuales viene trabajando juntos el gobierno local y las cooperativas de la zona. “Estamos por el buen camino”, sostuvo Ballejos.

El otro testimonio fue el de Mauricio Weber, director de Cooperativas de Gualeguaychú, donde el 98 por ciento de la obra pública se hace con cooperativas de esa ciudad. En esas empresas trabajan unas 900 personas. 

“Los trabajadores de esas cooperativas cobran y gastan su plata en los comercios de la propia localidad. A través de las cooperativas promovemos el desarrollo productivo y alimentamos el mercado local. Es fundamental seguir replicando estas herramientas en cada municipio y es muy bueno que se sigan sumando municipios a la Red.”

Weber también celebró la gestión de fondos rotatorios a cargo de entidades del sector, como la federación de cooperativas de trabajo Fecootra, y el respaldo del Inaes y de Cooperar para llevar adelante este tipo de instrumentos.

Como ejemplo del impacto que tienen estas herramientas, en Gualeguaychú una empresa cooperativa que recuperó un histórico sanatorio local pudo adquirir una ambulancia para prestar mejores a los habitantes de la localidad.

Al cierre de la jornada, el coordinador de Cooperar Manuel de Arrieta anunció que el año próximo la Confederación dispondrá de distintos instrumentos financieros para el desarrollo local a través de la Red de Municipios Cooperativos.

Tanto a través de microcréditos como de otro tipo de préstamos, las cooperativas de distinto volumen pueden acceder a fondos rotatorios que les permiten aprovechar oportunidades que ofrezcan los gobiernos municipales.

Con la presentación de estas herramientas y el intercambio de las distintas experiencias que se vienen desarrollando en varios municipios cooperativos, la Red puso a disposición de sus integrantes nuevas herramientas que generen circuitos financieros locales favorables al desarrollo sostenible integral.

Hace algunas semanas también fueron presentadas las propuestas para los Municipios de parte del Banco Credicoop, la tarjeta Cabal y el Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos.

El coordinador de la Red en Cooperar, José Orbaiceta, agradeció la asistencia de los representantes municipales y alentó a seguir trabajando el año que viene en una agenda conjunta a nivel federal para continuar entrelazando al sector cooperativo y a los gobiernos locales en proyectos que mejoren la calidad de vida en cada territorio.